أسئلة متكررة حول

هو شكل من اشكال الائتمان الممنوح من قبل البنوك لغاية محددة هي شراء او انشاء عقار بغض النظر عن نوع هذا العقار، يتم منح الائتمان وفق سياسات البنك المعمول بها وبهامش ربح/فائدة على اصل المبلغ الممنوح لهذه الغاية

مستشار الرهن العقاري هو الشخص ذو صفة مستقلة عن اي جهة ائتمانية يقوم بتقديم مجموعة من الحلول تتعلق بالتمويل العقاري بكافة انواعه للعملاء من كافة الاطياف وعند استقرار العميل على احد هذه الحلول يقوم مستشار الرهن العقاري بتنظيم كافة الوثائق المطلوبة لهذه الغاية ومتابعة الاجراءات بمنح الائتمان داخل البنك لحين استكمال الخدمة بالكامل للعميل

السبب الرئيسي يكمن في الخبرة الكبيرة المتراكمة لدى مستشار الرهن العقاري بالاضافة الى الاطلاع المستمر على كل ما هو جديد في السياسات الائتمانية الصادرة عن البنوك العاملة في السوق والذي بدوره يستطيع ان يقوم بتحصيل عروض تفضيلية غير معلنة من قبل هذه البنوك للعملاء . كما ان خبرة مستشار الرهن العقاري في سوق العقارات تعطيه ميزة اضافية في توجيه العميل في كثير من الاحيان نحو المشاريع الاكثر ملائمة للعميل حسب امكاناته المالية

يوجد العديد من منتجات الرهن العقاري بشكل عام وفي دولة الامارات العربية اتاح القطاع المصرفي اشكل عدة منها ويمكن ايجاز بعض اهمها على النحو التالي:

التمويل العقاري ببرامجه للمواطنين و المقيمين

التمويل لغايات الانشاء و التعمير العقاري

التمويل العقاري للغايات التجارية

التمويل العقاري لشراء قطع الاراضي

بالطبع هناك خطوات اساسية يجب القيام بها عند الرغبة في الحصول على التمويل العقاري، اولى خطواتك يجب ان تتوجه الى احد المستشارين في الرهن العقاري ليقوم بتحديد احتياجاتك وتحليل الامكانات المالية لديك وعلى ضوء ذلك يستطيع تقديم مجموعة من الحلول مع توجيهك للافضل منها وعليه يقوم مستشارك في الرهن العقاري بمخاطبة البنك و الحصول على الموافقة المبدئية على التمويل وتعتبر هذه الموافقة خطوة مهم تستطيع على ضوئها تحديد اتجاهات الشراء لديك من حيث الموقع و المساحة و النوع، بالاضافة الى ذلك ان اي مطور عقاري عند معرفته بوجود موافقة مبدئية على التمويل يأخذ قرارتك على محمل اخر من الجدية

بعد اختيار العقار يستكمل المستشار العقاري بعض الوثائق الخاصة بالعقار من المطور و بعض الوثائق من العميل و يبدء بالسير مع البنك في معاملات التمويل ومتابعتها لضمان عدم التأخير فيها ويقوم بشرح كافة التفاصيل الائتمانية للعميل من حيث القسط الشهري و نوع الفائدة / الربح المترتب على التمويل و العمولات و رسوم التأمين ... الخ.

وينتهي دور مستشارك في التمويل العقاري عند استكمال كافة الاجراءات مع البنك و المطور العقاري و تسجيل العقار اصولا

تتعدد مراحل الحصول على التمويل العقاري ويختلف الوقت اللازم لكل مرحلة من بنك لاخر و حسب وضع العميل الا ان الفترة الزمنية في غالبية الاحيان تتراوح من 3 اسابيع الى شهر من وقت اختيار العقار مع الاشارة الى ان المستشار العقاري قادر من خلال علاقاته تقليل هذه الفترة الى الحدود الدنيا في غالبية الاحيان وخاصة فترة الحصول على الموافقة المبدئية وهي الخطوة الاولى

في دولة الامارات يوجد نمطين اساسيين للرهن العقاري الاول هو التمويل العقاري الاسلامي و النمط الثاني التمويل العقاري التجاري (التقليدي ) .

الفرق الرئيسي بين النمطين يكمن في احتساب ارباح البنك من التمويل ففي نمط التمويل الاسلامي يحتسب البنك ارباحه على نظام المرابحة او على نظام الاجارة في حين في النمط التجاري او التقليدي يتم الاحتساب من خلال تحديد سعر فائدة اما ثابت او متغير على الرصيد القائم للقرض طول عمر القرض .

ويمكن لمستشارينا في الرهن العقاري توضيح الامور الجزئية في الاحتساب من خلال التواصل معهم مباشرة

تقدم مجموعة من البنوك العاملة في سوق الامارات مجموعة من الحلول التمويلية للانشاء و التعمير تحت مظلة خدمات التمويل العقاري التي تقدمها ومع ان شروط الحصول على هذا النوع من التمويل تختلف عن التمويل لغايات التملك الا ان البنوك التي تقدم هذا النوع من الخدمات وضعت شروطها بشكل ميسر وغير معقد بالنسبة لغالبية عملائها.

تواصل مع احد مستشارينا في الرهن العقاري لتقديم النصح و المشورة لك بهذا الخصوص .

يعتمد عمر العميل في خدمات التمويل العقاري على صفة العميل في دولة الامارات العربية هل هو مواطن ام مقيم داخل دولة الامارات العربية ففي الحالاتين يبدء عمر العميل الذي يمكنه من الحصول على هذه الخدمة من البنوك من 21 عاما في حين يجب ان لا يتجاوز عمر العميل المواطن 70 عاما في موعد اخر قسط للتمويل و 65 عاما للمقيم في الدولة.

نعم، وضعت مجموعة من المصارف العاملة في السوق الاماراتي حلول لمثل هذه الحالات وقدمت سياسات خاصة بالعملاء غير المقيمين مع مجمعة من المتطلبات الاضافية و التي يمكن للعملاء تلبيتها بسهولة

تواصل مع احد مستشارينا في التمويل العقاري للاجابة عن اي استفسار بهذا الخصوص .

من المهم بداية لتقوم بتقييم الحلول المعروضة لديك ان تقوم بتحديد قدراتك المالية الحالية وحاجاتك المالية المستقبلية وتعتبر هذه المرحلة من اهم المراحل في عملية التمويل العقاري فعدم قدرتك على تحديد قدراتك المالية قد تؤدي الى وصولك الى مناطق التعثر الائتماني مع البنوك و دخول العلاقة مع البنك ضمن قنوات قانونية غير مستحبة من قبل الطرفين العميل و البنك لذلك يقدم مستشارونا ادوات تقييم حقيقة لعملائنا يتم خلالها احتساب كل الاحتمالات التي يمكن ان تعترض مسار حياة العميل والتي تؤثر بالمجمل على القدرة المالية له .

بعد ذلك حاول دائما تقييم الحلول المقدمة لكل بشكل اجمالي فلا تنظر الى سعر الفائدة حصرا او الى سقف التمويل فقط و انما حاول تحليل كلف الائتمان من كل الجوانب، ويقدم مستشارونا مجموعة من ادوات التقييم التي تأخذ بعين الاعتبار كافة عناصر الحلول الائتمانية

تترك العديد من البنوك الخيار للعميل في تحويل مصادر الدخل للبنك من عدمه، الا انه يجدر الاشارة الى تحويل مصادر الدخل يعطي العميل امتيازات تفضلية في التمويل سواء بسعر الفائدة / الربح الممنوح على التمويل او من خلال الاعفاء من عدد من الرسوم وخلافه لذلك ينصح مستشارونا العملاء بتحويل مصادر الدخل للبنك للتمكن من الحصول على افضل الحلول التمويلية لهم

تواصل مع احد مستشارينا لاطلاعك على تفاصيل اكثر بالخصوص

يقصد بمفهوم تحليل نسبة القدرة المالية على الاقتراض اي النسبة المالية المتاحة في مصادر دخل العميل والتي تتيح للعميل الاقتراض.

لتوضيح هذه النسبة سنقوم بطرح مثال مبسط :

عميل اجمالي مصادر دخله الشهرية يبلغ 50000 درهم اماراتي وتتوزع التزاماته المالية على النحو التالي:

قرض سيارة بقسط شهري 2500 درهم

قرض شخصي بقسط شهري 2000 درهم

بطاقة ائتمان يسقف ائتمانية متجدد 50000 درهم (يتم احتساب 5% من السقف الممنوح على البطاقة كألتزام شهري على العميل)

من خلال ما سبق نلاحظ ان اجمالي التزامات العميل هو = 2500+2000+2500 = 7000 درهم

يتم احتساب نسبة اجمالي الالتزامات من اجمالي مصادر الدخل = ( 7000 / 50000)*100%= 14%

يسمح البنك ان يتم منح العميل تمويل عقاري يصل قسطه الشهري مع اجمالي التزامات العميل الشهرية الى ما نسبته 50% من اجمالي الدخل وعليه في المثال السابق يستطيع العميل الاقتراض بمبلغ يصل قسطه الشهري ما نسبته 36% من مصادر دخله اي بقسط شهري يبلغ 18000 درهم .

على ضوء ذلك يبدء مستشارك في التمويل العقاري احتساب قيمة التميل الذي يمكنك الحصول عليه اخذا بعين الاعتبار عمر العميل لاحتساب سنوات القرض و سعر الفائدة / الربح

تواصل مع احد مستشارينا ليقوم باحتساب نسبة القدرة المالية على الاقتراض الخاصة بك واحتساب حجم التمويل الذي يمكنك الحصول عليه

تقدم حلول التمويل لمختلف الاطياف من العملاء على اختلاف مصادر الدخل الخاصة بهم ويمكن لذوي المشاريع الخاصة الحصول على منتجات التمويل العقاري ضمن شروط تم وضعها للتناسب مع مصادر دخلهم .

يمكنك التواصل مع احد مستشارينا ليقوم بتوضيح كافة الجوانب بهذا الخصوص واطلاعك على متطلبات الحصول على تمويلك العقاري.

هي اقرار من البنك بالموافقة المبدئية على منح تمويل عقاري للعميل لا تعتبر هذه الموافقة ملزمة للبنك لحين استكمال كافة متطلبات الحصول على التمويل من قبل العميل وفق شروط و احكام البنك على مثل هذا النوع من الخدمات الائتمانية. وعادة تكون صلاحية هذه الموافقة هي 60 يوما من تاريخ اعلام العميل بها.

اهميتها تكمن في معرفة العميل لحدود التمويل التي يمكن شراء العقار بها بالاضافة الى ان المطور العقاري ينظر اليها على انها مؤشر لجدية العميل في الشراء.

نعم هناك اتفاقية يجب ان توقع بين العميل (المشتري ) و المطور العقاري (البائع) تدعى هذه الاتفاقية باتفاقية التفاهم بين الطرفين يتم فيها ادراج بيانات العقار بالاضافة الى القيمة المتفق عليها و شروط الدفع و تفاصيل الدفعات المالية و تواريخها وهي مهمة جدا كواحدة من الوثائق المطلوبة في معاملة التمويل العقاري.

يقوم مستشارونا دائما بدراسة هذه الاتفاقيات و مطالعتها معكم للتأكد من البيانات المدخلة بها قبل توقيعكم عليها

نعم يمكن ذلك وفق لعدد من سياسات البنوك في سوق دولة الامارات العربية شريطة تزويد البنك بمعززات مستندية مفصلة لهذه المصادر من الشركة التي تعمل بها و كشوفات مالية من البنك الذي تحول عليه.

تواصل مع مستشارينا لتوضيح هذا الجانب لك بشكل اكثر تفصيلا.

تعتمد سياسات البنوك الائتمانية في تحديد سقف التمويل الائتماني على برامج التمويل العقاري على مجموعة عوامل لكن من اهم هذه العوامل هو قيمة العقار وصفة المقترض والذي تتفق عليها غالبية البنوك في سوق دولة الامارات و يمكن توضيح ذلك من خلال الجدول التالي:

نعم فقد حددت السياسات الائتمانية في المصارف العاملة في سوق دولة الامارات مجموعة اساسية من الوثائق التي يجب تزويد المصرف بها للحصول على التمويل العقاري وتختلف هذه الوثائق تبعا لصفة العميل (مواطن اماراتي / مقيم في دولة الامارات ) من اهم هذه الوثائق على سبيل المثال لا الحصر

صورة عن جواز سفر العميل وعن الاقامة الموسومة على جواز السفر و الهوية الاماراتية

شهادة اثبات مصدر الدخل

كشف حساب مصرفي لكافة الحسابات الفاعلة للعميل داخل المصرف

اثبات لعنوان السكن عن طرق عقد ايجار مثلا او فاتورة الكهرباء و الماء.

وعدد من الوثائق الاضافية التي ترتبط بوضع العميل وهنا يمكنك التواصل مع مستشارينا في التمويل العقاري للتعرف بالتفصيل على كافة الوثائق المطلوبة منك شخصيا.

هذه المفاهيم هي ذات دلالة واحدة هي الربح الذي يحققه البنك جراء منح العميل التمويل. وصورة هذا الربح تختلف بختلاف نمط التمويل من الاسلامي الى التجاري (التقليدي) .

ننصح بالتواصل مع مستشارينا في التمويل العقاري لتقديم شرح مفصل لكل هذه المفاهيم

في الحقيقة نعم هي متطلب اساسي وفق لتعليمات البنك المركزي في دولة الامارات لكن هذا التأمين تقوم البنوك بتوفيره مع القرض بمعنى اخر ليس مطلوبا من العميل التواصل مع مستشار التأمين لشراء مثل هذه البوليصة التأمينية فالبنك يقوم بتوفيرها.

بالطبع لا يحد ذلك من حريتك مع الاخذ بعين الاعتبار ضرورة ان يكون العميل ملتزم بسداد الاقساط المترتبة على التمويل في موعدها.

نعم هناك بعض الرسوم التي تترتب على معاملة التمويل العقاري و هي محددة من حيث القيمة و النسبة لكل مصرف من المصارف وتختلف من امارة لاخرى في دولة الامارات العربية

يمكنك التواصل مع احد مستشارينا لتوضيح هذه الرسوم تبعا للمصرف المنوي اخذ التمويل منه وموقع العقار

تقوم كافة البنوك في الامارات العربية و تبعا لتعليمات البنك المركزي الاماراتي بالقيم بفحص مؤشرات القدرة الائتمانية لاي عميل يقوم بتقديم طلب ائتماني من اي نوع و يتم ذلك من خلال منصة

بتأكيد يمكنك ، وفي بعض الحالات يوصي مستشارينا بالقيم بذلك لغايات رفع سقف التمويل اذا كان العميل الاصيل يوجد لديه عبء دين عالي الى حد ما يحول دون الوصول الى السقف المرجو لغايات شراء عقار محد

نوصي بالتواصل مع احد مستشارينا للحصول على معلومات تفصيلية لمثل هذه الحالات .

وفقا لتعليمات السادة البنك المركزي في الامارات فأنه لا يسمح بذلك من جهة اخرى يسمح البنك للعملاء باخذ قرض شخصي لتسديد الرسوم المترتبة على عملية شراء العقار.

يقدم مستشارونا مجموعة من الحلول لمثل هذه الحالات نوصي بالتواصل مع احد مستشارينا للحصول على مجموعة من الحلول بالخصوص

يعتمد ذلك على الغاية من دفع هذه الدفعات الزائدة وحجم الزيادة فمثلا ان كانت الغاية نقل القرض من مصرف لاخر فالعديد من المصارف تخضع العملية الى عمولات اضافية في حين ان كانت نسبة الزيادة اقل من 50% من الرصيد القائم للقرض فان العديد من المصارف لا تحمل اي عمولات على مثل هذه الحالات

تأكد من مستشارينا عن هذه الحالات تبعا للمصرف الذي قمت باختياره للحصول على التمويل العقاري منه

نعم يمكن ذلك وفقا لعدد من السياسات الائتمانية لدى بعض المصارف و عليه نوصي بالتواصل مع مستشارينا في التمويل العقاري لتقديم الحلول الانسب وفق لحالة العميل و حجم الائتمان الممنوح

الرهن العقاري هو قرض يمكنك من شراء عقار أو أرض. يقرضك البنك المال بفائدة مقابل الحصول على ملكية العقار ، بشرط أن يسدد المقترض للبنك ، وإذا تعذر ذلك ، يمكن للمقرض أن يستحوذ على العقار.

تقدم مجموعة من البنوك العاملة في سوق الإمارات العربية المتحدة مجموعة من الحلول التمويلية للبناء والتطوير المدرجة في خدمات التمويل العقاري التي تقدمها. وعلى الرغم من أن شروط الحصول على هذا النوع من التمويل تختلف عن التمويل مقابل التملك، إلا أن البنوك التي تقدم هذا النوع من الخدمة تضع شروطها بسهولة وبطريقة غير معقدة لغالبية عملائها.

اتصل بأحد مستشاري الرهن العقاري لدينا لمزيد من المعلومات

عادة ، تفرض البنوك على مقدم الطلب 0.5٪ مقابل رسوم المعالجة. عادة ما تمثل رسوم التقييم 3000 درهم إماراتي وتشمل فحص الممتلكات الخاصة بك للبنك لمعرفة ما إذا كان منزلك آمنا بما يكفي للإقراض.

في الإمارات العربية المتحدة ، تتراوح المعدلات النموذجية بين 2.99٪ إلى 7٪. تتعامل PSI مع أكثر من 20 بنكا داخل الإمارات العربية المتحدة تقدم ما يصل إلى 250 منتجا مختلفا للرهن العقاري بأسعار مخفضة من أجل الحصول على أفضل صفقة قرض سكني.

تقليل أو إغلاق بطاقات الائتمان ، خاصة تلك التي لا تستخدمها.

هذا يمكن القيام به. ومع ذلك ، فإن شروط غير المقيمين ستكون مختلفة وقد تكون الأسعار أعلى قليلا.

ستساعدك حاسبة الرهن العقاري السريعة والسهلة في الحصول على فكرة عن إجمالي مدفوعات الرهن العقاري لممتلكاتك. وبالتالي ، ما عليك سوى إدخال قيمة العقار ، ومبلغ الدفعة الأولى في ٪ ، والمدة التي تنوي خلالها وسعر الفائدة للبنك. يرجى ملاحظة أن هذه الأرقام ليست سوى دليل يعتمد على المعلومات المقدمة.

يمكن للعملاء المقيمين وغير المقيمين في دولة الإمارات العربية المتحدة والموظفين وأصحاب الأعمال الحرة التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. الحد الأدنى المعتاد للدخل المطلوب شهريا هو 15,000 درهم إماراتي.

الدفعة الأولى هي المبلغ الأولي من المال الذي يجب أن تقدمه للمقرض حتى يقدم لك قرضا. عادة في الإمارات العربية المتحدة ، يقوم مشترو المنازل المحليون بدفع دفعة أولى يبلغ مجموعها 20٪ من سعر العقار و 25٪ لمشتري المنازل الوافدين. هذا ينطبق على العقارات الجاهزة والعقارات قيد الإنشاء. فيما يتعلق بالمساحة التجارية ، فإن الدفعة الأولى هي 35٪ إلى 40٪.

هذا يعتمد على دخلك الحالي وكذلك الالتزامات الحالية ، ويمكن أن تختلف من بنك لآخر.